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儲戶存錢5萬被“盡調(diào)”，銀行執(zhí)行規(guī)則不必冒進｜新京報專欄

2023-02-07 18:32:18 來源：新京報評論

在社會尚未充分熟悉和認可此等登記規(guī)則時，銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會給儲戶造成困擾和不快。

▲資料圖。圖/IC photo

(資料圖)

文 | 繆因知

近日，據(jù)都市快報報道，浙江一名女士去銀行存款5萬元，被要求說明資金來源、提供收入證明。于是她改存49900元，順利完成，還獲贈一桶油。

很多人因此批評銀行刁難客戶。但實際上，銀行的做法并非沒有出處。

2022年1月底，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，并擬于2022年3月1日起施行。其中規(guī)定：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

《管理辦法》第一條就指出其宗旨是“為了預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序”。除了大額存款時要核實身份、登記來源外，對于在金融機構(gòu)開立賬戶、實施交易、跨境匯款等行為，也有相應的身份核實和信息保存要求。

通俗地說，這項規(guī)定是為了令國家加強對金融活動的管控性，而現(xiàn)金活動由于自帶匿名性，更是管制重點。

不過，2022年2月21日上述發(fā)文的三部門又公告稱：該《管理辦法》因技術原因暫緩施行，相關業(yè)務按原規(guī)定辦理。

根據(jù)中國人民銀行當時有關負責人對媒體的表態(tài)，這主要是因為一些中小金融機構(gòu)稱，新規(guī)定針對不同金融產(chǎn)品和業(yè)務模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機構(gòu)需要修訂完善內(nèi)部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務流程，并進行人員培訓，即需要時間準備。

據(jù)悉，國內(nèi)絕大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)目前尚未執(zhí)行此規(guī)定。而據(jù)本人檢索公開信息，以及向中國人民銀行有關人士了解，目前并無公開說法稱要繼續(xù)實施上述規(guī)定。從程序上講，中國人民銀行也不太可能直接秘密發(fā)文要求銀行開始執(zhí)行上述規(guī)定。

存款5萬元要求出具收入證明，之所以引起關注與爭議，正是由于該銀行似乎是“單兵突進”。目前，尚不知道該銀行是收到了有關部門的要求、作為試點先行，還是其各級領導中有人自作主張，抑或是計算機系統(tǒng)調(diào)整中的錯誤，把尚無需填寫的項目當成了必填項。

對于此，我們一方面需要理解金融監(jiān)管部門確實有此等信息核實和說明的規(guī)則和規(guī)劃，“存款5萬元登記資金來源”并非無中生有，將來也可能會全面落地。當然，中國人民銀行有關司局負責人也提到過，“正常情況下，金融機構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務并登記相關情況”。

另一方面，隨著金融理財產(chǎn)品收益率下降，居民存款顯著增加，相較2021年，2022年我國居民活期存款和定期及其他存款維持了連增態(tài)勢，增加了4.09萬億元和13.74萬億元，漲幅分別為12%和20%。

在社會尚未充分熟悉和認可此等登記規(guī)則時，銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會給儲戶造成困擾和不快。根據(jù)中國人民銀行有關負責人給出的公開數(shù)據(jù)，目前我國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務筆數(shù)占全部現(xiàn)金存取業(yè)務的2%。比例雖不算高，但絕對值也不小。故而如果沒有充分的必要性論證和合法性授權，不建議個別銀行搶這個“先進”。

最近，“提前還貸難”成了輿論熱點，一些銀行和客戶的關系有些微妙。但無論如何，金融機構(gòu)還是應該不忘“在防范風險的同時進一步優(yōu)化為民服務”的初心，加強行為的規(guī)范性，減少小動作，總有利于社會和諧。

撰稿 / 繆因知（法律學者）

編輯 / 劉昀昀

校對 / 劉軍

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